Seguro de construção: Quais os custos que terei que fazer com isso?

Criando taxas de seguro

Se uma tempestade se aproxima, ela acontece rapidamente: uma tempestade violenta varre as telhas do telhado, granizo danifica as venezianas ou a garagem é atingida por uma árvore que cai. Por esse motivo, o seguro residencial é quase obrigatório para todos os proprietários. Esclarecemos o quão altas são as contribuições em entrevista com o especialista Quantoe, que também tem muitas informações valiosas à sua disposição.

O que é seguro residencial?

Quantoe: Com este seguro, os proprietários de um imóvel podem proteger-se das consequências financeiras de determinados casos de sinistro. O seguro de edifícios é geralmente tripartido. Inclui:

  • Seguro contra incêndio: cobre danos causados ​​por incêndio, raio, explosão ou implosão.
  • Seguro de água canalizada: paga por danos causados ​​por água canalizada, gelo e canos quebrados.
  • Seguro contra tempestades: o terceiro componente cobre danos por tempestades causadas pela força do vento 8 e granizo. Se chover em um telhado coberto pela tempestade, a seguradora também arcará com os custos.

Atenção: você é obrigado a instalar detectores de fumaça para que a seguradora pague em caso de incêndio. Se faltar, você terá que pagar parte dos custos diretamente em caso de sinistro.

Como proprietário, tenho que fazer um seguro de construção?

Quantoe: É absolutamente aconselhável garantir de forma adequada aquele que possivelmente é o maior investimento da sua vida, a sua casa. Caso contrário, as despesas necessárias em caso de danos podem rapidamente ultrapassar seus recursos financeiros.

Que quantidade de contribuições devo esperar?

Quantoe: A diferença de prêmios entre o seguro de construção mais barato e o mais caro pode chegar a várias centenas de euros por ano, como você pode ver na tabela a seguir:

Tipo de construçãoValor de contribuição
Casa unifamiliar em MuniqueEUR 260-470
Casa Geminada Potsdam125 - 300 EUR
Casa unifamiliar Düsseldorf233-480 EUR

Como as contribuições mudam constantemente, os números acima podem servir apenas como um guia aproximado.

Os seguintes fatores são responsáveis ​​pela enorme faixa de preços:

Criando taxas de seguro

O custo do seguro residencial depende de muitos fatores diferentes

  • O local de residência (zona de risco): Quanto menor o risco de danos no local de residência, mais barato é o prémio do seguro.
  • Ano de construção: os danos causados ​​pela água ocorrem com mais frequência em edifícios antigos. Isso se reflete no valor da contribuição.
  • Se a casa estiver diretamente na água ou em uma montanha, o risco de danos é classificado como mais alto.
  • Espaço vital: quanto mais espaçoso você mora, mais caro se torna o seguro de construção. O espaço vital inclui todas as salas de estar, trabalho e hobby, mas não porões e salas de armazenamento.
  • Método de construção: Fachadas de madeira e elementos de enxaimel podem tornar as contribuições significativamente mais caras.

Proteção contra riscos naturais você quase sempre precisa concordar separadamente. Com este quarto componente do seguro residencial, os custos variam muito, dependendo de onde você mora. Portanto, é aconselhável obter vários orçamentos antes de fazer um seguro.

Como o valor segurado é calculado corretamente?

Quantoe: Via de regra, o novo valor do imóvel está segurado. Este é o valor que seria necessário para reconstruir a casa no mesmo tamanho e com o mesmo equipamento.

Muitas seguradoras baseiam este cálculo no novo valor móvel (1914). A importância segurada é ajustada anualmente à evolução do valor do imóvel. Com base no preço em marcos que a construção da casa teria custado (teoricamente) em 1914. Pode ser calculado dividindo o novo valor atual pelo índice de preços de construção. O sub-seguro pode ser evitado por meio do novo valor deslizante.

Com a tarifa de espaço vital, o valor segurado é calculado com base no tamanho e equipamentos da casa. Se ocorrerem danos, a empresa reembolsará os custos no valor do valor do novo prédio local. A importância segurada não está listada na apólice, ao invés disso você encontra um limite máximo de indenização aqui, que não é ajustado automaticamente ao desenvolvimento dos custos de construção. Portanto, essa variante acarreta o risco de falta de seguro. Se você tiver tal contrato, deverá atualizá-lo regularmente.

Outra possibilidade para determinar a importância segurada necessária é uma avaliação. Em muitos casos, está relacionado ao valor de venda do edifício. Como isso costuma ser mais alto do que o custo de reconstrução em tempos de atual escassez de moradias, essa base de cálculo pode ser cara para você.

Dica: mesmo que o seu contrato seja baseado no novo valor móvel, você deve concordar com a renúncia do sub-seguro. Esta é a única forma de garantir que a seguradora não possa reclamar qualquer alegado sub-seguro em caso de danos.

Por que os preços desse seguro aumentaram tanto nos últimos anos?

Quantoe: Nos últimos anos, os custos com seguro residencial aumentaram em média cerca de cinquenta por cento. A razão para isso são os custos crescentes para a seguradora devido aos sinistros.

Se você receber uma carta com um forte aumento de preço, os especialistas ainda recomendam que você a aceite primeiro. Se você não fizer isso, a empresa ameaça rescindir o contrato, que você deve notificar uma nova seguradora. Portanto, é melhor aceitar temporariamente a contribuição maior, procurar um provedor mais barato e então rescindir o contrato adequadamente.

Quais danos de construção são cobertos?

Verifique o seguro de construção

Nem todos os benefícios úteis estão incluídos no seguro em si

Quantoe: O seguro de edificação residencial cobre danos ao imóvel e estoque fixo. Estes incluem, por exemplo:

  • Aquecedor
  • um chão assentado
  • a instalação sanitária embutida
  • a cozinha equipada.

Já os danos à mobília são cobertos pelo seguro doméstico.

O que a seguradora entende por “negligência grave”?

Quantoe: Em muitos contratos, a “negligência grosseira que causa o evento segurado” é excluída. No entanto, causar danos por negligência grave pode acontecer rapidamente. Quem nunca deixou uma panela no prato com o fogão ligado? Portanto, a negligência grave deve ser incluída na cobertura da apólice.

Quais serviços também devem ser incluídos?

Quantoe: De acordo com os especialistas, você deve se certificar de que os seguintes pontos estão segurados:

  • Custos adicionais incorridos durante a reconstrução porque os requisitos oficiais tornaram-se mais rígidos do que eram no momento da construção.
  • Descontaminação do solo, por exemplo, causada por vazamento de óleo de aquecimento ou espuma de extinção do corpo de bombeiros.
  • Sobretensão, porque um raio atinge uma linha aérea e danifica o equipamento técnico da casa.
  • O custo de transporte e armazenamento dos móveis.
  • Custos de demolição e limpeza.

Infelizmente, esses pontos estão faltando em muitos contratos. Se este também for o caso da sua seguradora, recomendamos adicioná-lo posteriormente.

E o que não está segurado?

Quantoe: Caso a casa esteja em fase de construção, o seguro de construção ainda não cobre danos. Como alternativa, você pode fazer um seguro contra incêndio durante a construção e convertê-lo em seguro de edifício residencial após a conclusão.

O seguro também não cobre danos de guerra ou danos resultantes de agitação. Além disso, a empresa não paga por danos de sobretensão.

O seguro de água encanada não cobre danos causados ​​pela água subterrânea, danos resultantes de inundações ou remanso relacionado ao clima. Água que sai do aquário e danifica móveis fixos também não é segurada.

Se houver tempestade que não alcance a força do vento 8, o seguro também não terá que pagar. Isso também se aplica a danos como resultado de janelas abertas ou com vazamento.

Dica: ocasionalmente, em caso de sinistro, nem sempre está claro se o seguro da casa ou do prédio deve cobrir os custos. Você pode evitar disputas com a seguradora concluindo ambos os contratos com a mesma empresa. Isso também pode ter um efeito positivo na contribuição, já que muitos provedores oferecem descontos combinados.

Preciso de proteção adicional contra riscos naturais?

Garantir desastres naturais

Inundações e outros desastres naturais não estão incluídos no seguro residencial básico


Verificação de custos: As tarifas padrão do seguro de construção residencial não se aplicam aos riscos naturais. Que inclui:

  • Chuva pesada
  • Inundações
  • terremoto
  • Deslizamentos de terra
  • Avalanches.

Uma vez que, infelizmente, ocorrem cada vez com mais frequência, se você mora em uma área de risco, é importante considerar expandir a cobertura do seguro de acordo. No entanto, o seguro contra riscos naturais é relativamente caro. Em média, você tem que aceitar uma sobretaxa de cerca de 50 por cento.

O que acontece se o prédio estiver vazio?

Quantoe: Isto, tal como as obras de renovação e construção, representam uma circunstância que aumenta o risco para a seguradora, pelo que é imprescindível que informe a empresa que tais obras se encontram em curso. Isso também se aplica se partes do edifício forem convertidas, por exemplo, se o quarto de uma criança se tornar um escritório doméstico no qual você opera um negócio.

Alterações no edifício, especialmente medidas de modernização, podem ter impacto no valor do prêmio devido ao aumento de valor normalmente associado. O valor segurado acordado na apólice é então muito baixo para que a seguradora possa reduzir ou recusar os benefícios em caso de danos.

Como faço para encontrar o seguro residencial ideal para mim?

Quantoe: Ao escolher uma seguradora, não dependa apenas do preço. Os testes do consumidor são uma boa ajuda para a tomada de decisão. Portais de comparação online, que oferecem uma visão geral inicial dos custos esperados, também podem ser úteis.

Como faço para me comportar corretamente em caso de danos?

Quantoe: Para que não haja conflitos com a seguradora, você deve comunicar todos os danos imediatamente e documentar detalhadamente. Inclua fotos com o relatório.

Além disso, você é obrigado a tomar medidas de emergência para evitar danos consequentes. Por exemplo, feche a torneira principal em caso de danos na linha. Se uma tempestade cobriu o telhado, você ou um profissional deve instalar uma lona impermeável.

Se a casa estava inabitável antes de um avaliador de seguros inspecionar os danos, você definitivamente deve falar com a seguradora antes de contratar artesãos. Documente não apenas os defeitos, mas também como eles são corrigidos. Guarde todas as notas do comerciante e não descarte as peças danificadas, se possível.