Quanto custa um seguro de dívida residual?

custos de seguro de dívida residual

Ao tomarem um empréstimo, muitos bancos oferecem a seus clientes um crédito residual opcional ou seguro de proteção parcelado. No entanto, esse seguro relativamente caro nem sempre é a melhor opção se você deseja proteger a si mesmo e a seus entes queridos dos riscos de crédito. O que faz com que um seguro de dívida residual custe, a que se deve prestar atenção ao contratá-lo e que alternativas sensatas existem, esclareceremos tudo isso em entrevista ao especialista Quantoe.

O que é seguro de dívida residual?

Quantoe: O seguro de crédito residual é uma forma especial de seguro de vida a termo. Destinam-se a garantir que as prestações do empréstimo sejam pagas mesmo que o devedor já não consiga cumprir as suas obrigações.

Seguro de dívida residual de banco

Freqüentemente, o seguro da dívida residual é feito junto com o empréstimo no banco

Os bancos e as empresas de mala direta geralmente oferecem seguro de dívida residual junto com o empréstimo. O valor do empréstimo depende do histórico de empréstimos. Você deve pagar o prêmio do seguro, bem como os custos da agência, como um valor único, diretamente no início do contrato. Estes são adicionados ao montante do empréstimo. Isso aumenta os juros que você terá que pagar ao banco ou à empresa de comércio de crédito.

Quanto custa um seguro de crédito residual?

Quantoe: O seguro de proteção de pagamento é relativamente caro. Os custos exatos dependem do valor do empréstimo, do prazo acordado e dos serviços.

Resumimos claramente os custos médios na tabela a seguir. Isso se baseia em um montante de empréstimo de EUR 10.000:

escopoCustos totais incluindo jurosPrêmio de seguroTaxas mensaisTaxa de juros anual efetiva sem seguro de proteção de pagamentoTaxa de porcentagem anual com seguro de proteção de pagamento
Desemprego, incapacidade para o trabalho, morte1.950 EUR1.615 EUR19,20 EUR5,11%10,15%
Incapacidade de trabalhar, morte1.090 EUR900 EUR10,75 EUR5,11%8,08%
Morte540,20 EUR435 EUR5,20 EUR5,40%6,80%

A faixa de preço na qual as ofertas dos provedores individuais se movem é enorme. Os centros de aconselhamento ao consumidor descobriram que para o

  • Proteção completa entre EUR 1.000 e EUR 2.840
  • Proteção contra incapacidade para o trabalho e morte entre EUR 600 e EUR 1.700
  • Proteção contra morte entre EUR 240 e EUR 875

pagar. Isso não inclui juros. A proteção é, portanto, relativamente cara. Portanto, você deve avaliar cuidadosamente se precisa de seguro de proteção de pagamento. Não se apresse em assinar um contrato que é apresentado a você pelo provedor do empréstimo, mas compare as ofertas de diferentes empresas com antecedência.

Quando o seguro de dívida residual entra em vigor?

Divórcio de proteção de dívidas

O seguro de dívida residual entra em vigor, por exemplo, em caso de divórcio


Quantoe: Está regulamentado contratualmente e depende do escopo. Quatro opções de desempenho são comuns:

  • Morte: a seguradora paga o valor total do empréstimo caso o mutuário morra.
  • Incapacidade para o trabalho: o seguro cobre as parcelas caso o mutuário deixe de trabalhar.
  • Desemprego: neste caso, o seguro paga as prestações, mas geralmente apenas por 12, 18 ou 24 meses.
  • Divórcio: há um pagamento único estipulado contratualmente ou a suposição de algumas prestações mensais após um divórcio legalmente vinculativo.

Que requisitos devem ser cumpridos para que o seguro seja pago?

Quantoe: Mesmo que os eventos de seguro acima ocorram, o seguro de proteção parcelado nem sempre intervém. O desemprego, por exemplo, não deve ser culpa sua. Se você se avisou e está há muito tempo sem emprego, terá que financiar o parcelamento com o próprio bolso. Se houver doenças que você conheceu no momento da assinatura do contrato e que resultaram em incapacidade para o trabalho ou mesmo morte, o seguro também não cobrirá o parcelamento.

Muitas políticas prevêem períodos de carência em caso de incapacidade para o trabalho ou desemprego. Vários meses podem se passar após o início do contrato antes que a cobertura do seguro entre em vigor. Da mesma forma, quase sempre você tem que pagar pelo período de continuação do pagamento de seu salário e, se você estiver desempregado, terá que esperar muito tempo até que o seguro da dívida residual pague as prestações.

Você pode descobrir quais prazos e critérios de exclusão se aplicam na política. Também aqui vale a pena comparar cuidadosamente as ofertas individuais.

Quais são as vantagens e desvantagens?

Quantoe: No entanto, muitas vezes a consulta do banco sugere o contrário: Ao contrair um empréstimo, não é obrigado a contrair um seguro de dívida residual. Em vez disso, você deve considerar cuidadosamente se este seguro vale a pena para você, porque as vantagens e desvantagens são equilibradas como mostra a seguinte tabela:

benefíciosdesvantagem
Proteção contra inadimplênciaCustos elevados, especialmente para empréstimos pequenos e de curto prazo
Proteção contra eventos imprevisíveis da vidaRestrições de desempenho
Melhoria da qualidade de crédito (garantia de empréstimo)Tempos de espera
Os empréstimos são mais prováveis ​​de serem concedidosLimita a margem financeira

Que cláusulas de exclusão existem?

Quantoe: Cláusulas diversas nem sempre garantem que o seguro da dívida residual realmente pague em caso de insolvência. Por exemplo, algumas empresas pagam apenas:

  • Quando um período de espera ou espera expirar.
  • Por um tempo limitado.
  • Até um limite máximo, mas não antes de encontrar um novo emprego ou estar totalmente recuperado.
  • Apenas em caso de morte, mas não em caso de desemprego ou incapacidade permanente para o trabalho.
  • Em caso de desemprego, desde que tenha uma relação de trabalho sem termo.
  • Para doenças não conhecidas com antecedência.

Portanto, antes de fazer um seguro, reserve um tempo e leia as letras pequenas com atenção.

Meu banco exige que você faça um seguro de dívida residual. Ela pode fazer isso?

Quantoe: A contratação de um seguro de crédito residual é voluntária. No entanto, se a qualidade de crédito for insuficiente, o banco pode tornar a aprovação do crédito dependente da celebração de um seguro de parcelamento residual. Esta regulamentação legal traz vantagens para você, pois com esse tipo de seguro você pode obter um empréstimo que lhe seria negado sem essa proteção.

Posso cancelar ou revogar o seguro de dívida residual?

Rescisão do seguro de proteção de pagamento

Um seguro de dívida residual pode ser rescindido contratualmente

Quantoe: A revogação e rescisão são possíveis sob certas condições. No entanto, você deve cumprir os prazos estabelecidos em contrato. Para o seguro de vida, que também inclui proteção contra morte no seguro de crédito residual, o prazo de rescisão é de 30 dias a partir da celebração do contrato. Se você se segurou contra desemprego e / ou incapacidade para trabalhar, você deve retirar seu consentimento por escrito dentro de 14 dias.

Se desejar resgatar o empréstimo antecipadamente, você tem um direito extraordinário de rescisão e pode reivindicar parte do prêmio porque o objetivo do seguro não é mais aplicável. Alguns contratos permitem rescisões extraordinárias, mesmo que o empréstimo continue. Os detalhes exatos podem ser encontrados no contrato.

Muitos provedores são extremamente flexíveis e permitem rescisão mensal, dependendo da empresa, com um lead time entre duas semanas e três meses. Isso também deve ser observado na política.

Quando faz sentido fazer um seguro para dívidas residuais?

Quantoe: Se você tiver que tirar um empréstimo alto que será pago ao longo de muitos anos, um seguro de dívida residual pode fazer sentido. Mesmo se, do ponto de vista do banco, você não tiver idoneidade creditícia suficiente, você pode fazer um seguro de dívida residual como garantia de empréstimo.

E quando posso me poupar desse seguro?

Quantoe: Se já subscreveu um seguro de vida a termo, seguro de invalidez ocupacional, seguro de acidentes ou seguro de doença diária, já subscreveu um montante suficiente de seguro de dívida residual. Mesmo que você tenha as reservas apropriadas ou esteja adequadamente coberto pelo serviço público, a conclusão geralmente não é necessária.

Por que o seguro de parcelamento residual está sendo criticado?

Quantoe: Segundo o governo federal, ocorreram apenas cerca de 5.000 casos em 2015 em que o seguro da dívida residual assumiu as parcelas. Isso se compara a cerca de 8,2 milhões de empréstimos garantidos. A probabilidade de que ocorra um evento segurado em que o seguro de proteção de prestações realmente pague é, portanto, bastante baixa e é de apenas 0,3%.

Os defensores do consumidor aconselham a verificação cuidadosa do contrato antes de fazer esse seguro. O valor da contribuição é adequado? Existe uma oferta de outra seguradora que seria mais barata ou você já está adequadamente coberto por outros meios?

Quais são as alternativas?

Opções de proteção de pagamento

A melhor alternativa ao seguro são as reservas

Quantoe: A maneira mais fácil de obter financiamento é reservas no valor adequado. Os especialistas recomendam um colchão de três a cinco salários mensais. Com esse dinheiro você pode repor a máquina de lavar quebrada sem ter que entrar em novas dívidas. As prestações do empréstimo também podem ser pagas por um determinado período de tempo sem entrar em dificuldades financeiras.

Se o mutuário morrer, o enlutado pode enfrentar sérios problemas financeiros. Um seguro de vida pode, portanto, ser uma boa alternativa para cobrir os parentes. Isso paga uma quantia fixa se o segurado morrer. O seguro de vida com um valor segurado de EUR 250.000 está disponível a partir de EUR 20 por mês. No entanto, essa contribuição pode ser maior dependendo da idade, ocupação e fatores de risco individuais.

Em muitos casos, o fato de você poder pagar o seu empréstimo está diretamente relacionado ao emprego. Se uma doença significa que você não pode mais fazer seu trabalho, isso geralmente leva a dificuldades financeiras. Você pode cobrir esse risco com seguro de invalidez ocupacional.

Conclusão: Se os custos do seguro de dívida residual valem a pena para você depende de vários fatores. O valor da contribuição deve estar em proporção razoável ao valor e ao prazo do empréstimo. No caso de empréstimos elevados com um longo prazo, o seguro de proteção de pagamento pode ser bastante útil para cobrir riscos imprevisíveis. Mas compare as ofertas cuidadosamente e inclua alternativas em suas considerações.