Quanto custa o seguro de responsabilidade civil?

custos de seguro de responsabilidade pública

Especialmente aqueles que são novos como autônomos muitas vezes não têm seguro de responsabilidade comercial por motivos de custo. Este é um daqueles seguros que nenhuma empresa deve prescindir, pois protege contra altos custos de acompanhamento causados ​​por danos pessoais ou materiais. Na entrevista a seguir com o especialista Quantoe, você poderá saber o valor de contribuições que deve esperar e o que deve prestar atenção ao sacar.

O que é responsabilidade pública?

Quantoe: O seguro de responsabilidade empresarial paga por ações indenizatórias de terceiros contra sua empresa. A responsabilidade comercial não é uma das apólices de seguro obrigatórias, ou seja, não é exigida por lei.

A situação é diferente com as bases de responsabilidade, que são reguladas pelo código civil da seguinte forma: “Cada pessoa que causa dano é responsável pelas consequências, se necessário, com toda a sua propriedade.” Isso também se aplica a empresas cuja existência pode estar em risco devido a grandes perdas.

Outro ponto positivo da responsabilidade pública: via de regra, a empresa verifica primeiro se as ações de indenização feitas contra sua empresa são justificadas. Se o seguro chegar à conclusão contrária, ele representa seus interesses convocando avaliadores, especialistas e até mesmo em tribunal.

Quais são os custos que devo pagar pelo seguro comercial?

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Os custos do seguro de responsabilidade civil dependem do negócio e dos riscos associados

Quantoe: O tamanho da empresa que é determinado com base nas vendas ou salários anuais, e o número de empregados são os critérios mais importantes para as despesas incorridas. Como resultado, as pequenas empresas têm que pagar contribuições significativamente mais baixas do que um grupo que atinge a marca de um milhão anual.

A área de atuação da empresa também afeta o valor da contribuição. Uma operação de escritório puro, por exemplo um escritório de digitação ou uma agência de serviço completo, causa muito menos danos do que uma empresa de artesanato ou uma empresa de construção.

Abaixo listamos algumas empresas e os custos mínimos incorridos para responsabilidade pública:

Modo operacionalCustos mensais de
Artesão23 euros
estúdio de manicure8,50 EUR
Consultor de negócios14,30 EUR
Restaurateur7,50 EUR
Comercio de varejo7 euros
Serviço de zeladorEUR 12,50

O prêmio pode variar significativamente dos valores acima, dependendo da seguradora selecionada e das características individuais da empresa. Observe também que muitas seguradoras estabeleceram uma contribuição mínima.

Quais são os fatores que afetam os custos?

Quantoe: Os seguintes pontos estão incluídos no cálculo das empresas:

custos de seguro de responsabilidade pública

O custo também depende de vários outros fatores

- Valor da cobertura: descreve o valor máximo que o seguro paga em caso de sinistro. Se for escolhido com generosidade, as contribuições aumentam. Porém, a proteção para a empresa também é maior. Portanto, você deve calcular o valor da cobertura com cuidado.

  • Excesso: Se você decidir arcar com parte dos custos em caso de sinistro, isso reduzirá seu prêmio. Importante: Certifique-se de que você pode realmente pagar o valor da franquia em caso de sinistro, sem que sua empresa entre em dificuldades financeiras.
  • Benefícios de seguros: o escopo dos benefícios das várias empresas difere consideravelmente. Muitas vezes, você pode escolher um escopo mínimo que pode ser adaptado ao seu tipo de negócio por meio de serviços adicionais. Se você tiver que cobrir riscos especiais de danos com uma grande quantia, isso se refletirá na mensalidade.
  • Os números da empresa: número de funcionários, volume de negócios anual e reivindicações anteriores também afetam o valor da contribuição. Cada empresa tem requisitos individuais e, como resultado, necessidades diferentes, que se refletem no prêmio.

O que é coberto pela responsabilidade comercial?

Quantoe: A cobertura do seguro é relativamente abrangente, como você pode ver na tabela a seguir:

Incluído no seguroNão incluído no âmbito do seguro
Compensação por danos a terceiros (danos pessoais e materiais, bem como a perda financeira resultante)Perdas puras financeiras no caso de atividade de planejamento, assessoria, auditoria ou pericial. Estes devem ser segurados separadamente por meio de perdas financeiras.
Defesa contra reclamações injustificadas (proteção legal passiva)Danos causados ​​pelo não cumprimento de prazos, datas ou estimativas de custos.
Assunção de responsabilidade por negligência simples a graveReivindicações de danos intencionais com natureza punitiva.

Quais são os serviços mais importantes?

Quantoe: Depende da divisão em que sua empresa atua. Alguns exemplos abaixo?

  • Danos de processamento e operacionais: Diz respeito aos danos causados ​​aos ou com os materiais, por exemplo, durante a colocação, montagem ou instalação. Freqüentemente, as seguradoras limitam a cobertura para essa área e / ou você pode concordar com uma franquia razoável.
  • Responsabilidade do produto: Isso se aplica se o dano for causado por produtos fabricados ou comercializados.
  • Descontos para start-ups: Se sua empresa foi registrada no último ano, você receberá descontos de até 40%.
  • Subcontratantes: eles próprios devem assumir a responsabilidade comercial. No entanto, existem algumas seguradoras onde é possível, desde que a atividade não seja diferente da da empresa principal, incluir subcontratantes no contrato.
  • Seguro de responsabilidade ambiental: paga em caso de danos causados ​​por efeitos ambientais no solo, ar ou água.

Dica: em muitas empresas, o seguro de responsabilidade civil abrangente para o empresário está incluído no seguro de responsabilidade pública ou pode ser celebrado em condições muito favoráveis.

Qual é o alcance deste seguro?

Quantoe: Certifique-se de que o escopo do seguro cobre toda a atividade empresarial de sua empresa. Isso pode ser limitado à Europa geográfica nas condições de seguro. Se você opera internacionalmente, deve excluir essa restrição da política.

Como calculo o valor de cobertura correto?

custos de seguro de responsabilidade pública

O cálculo deve ser baseado no maior dano possível

Quantoe: Assuma a maior reclamação possível para a cobertura. Isso é usado para calcular as despesas que podem surgir do regulamento.

A proteção básica recomendada é a cobertura de três milhões. Perdas financeiras devem ser seguradas com pelo menos 100.000 EUR.

Se você e seus funcionários trabalham com equipamentos muito caros ou oferecem serviços que podem resultar em custos elevados em caso de danos, o valor segurado deve ser ajustado em conformidade.

Certifique-se de evitar ter seguro insuficiente. Esta é a única maneira de ter certeza de que você não terá que ser responsabilizado pelos ativos da empresa em caso de danos.

Como posso diminuir as contribuições?

Quantoe: Em primeiro lugar, é aconselhável comparar cuidadosamente a relação preço-desempenho dos vários fornecedores. Nem sempre o seguro mais caro é aquele que atende às necessidades da sua empresa.

Para muitas indústrias, existem recomendações sobre quão alta deve ser a cobertura mínima para responsabilidade pública. No entanto, eles costumam estar no limite superior. Portanto, escolha a altura de proteção o mais baixa possível, mas tão alta quanto necessário.

A franquia também tem o efeito de reduzir as contribuições. No entanto, certifique-se de que pode realmente pagar o montante acordado em caso de danos. Você também pode calcular quanto economizará em um determinado período de tempo com a franquia mais alta. Por exemplo, se você economizar apenas 1.000 euros com uma franquia maior de 2.000 euros, não haverá retorno financeiro em caso de danos.

Nem toda empresa precisa de uma gama completa de serviços. Se você proteger todos os riscos relevantes para a empresa e renunciar a itens que são irrelevantes para você, isso terá um prêmio menor.

Qual é a diferença entre responsabilidade comercial e profissional?

Quantoe: Em regra, o seguro de responsabilidade profissional só é celebrado para uma pessoa. Estes são grupos profissionais para os quais esse seguro de responsabilidade civil é exigido por lei.

São, por exemplo:

  • advogados
  • doutores
  • Fisioterapeutas
  • Parteiras
  • Consultor tributário.
custos de seguro de responsabilidade pública

Para fisioterapeutas, a responsabilidade pública é obrigatória

A responsabilidade profissional freqüentemente paga pela liquidação de perdas financeiras, enquanto a responsabilidade pública paga a terceiros por todos os danos causados ​​pela empresa. Inclui também os funcionários da empresa e, dependendo do contrato, produtos que são fabricados na empresa.

Na prática, os dois tipos de seguro são frequentemente exigidos. Um advogado necessita de um seguro de responsabilidade profissional para poder exercer a sua profissão. Ao mesmo tempo, precisa de um seguro de responsabilidade civil para o escritório, que proteja os funcionários em caso de sinistro. Com muitas seguradoras, você pode combinar seguro de responsabilidade civil e seguro de responsabilidade profissional para esse fim.

O que significa responsabilidade estendida?

Quantoe: O seguro de responsabilidade estendida faz parte do seguro de responsabilidade empresarial. Ele protege você contra danos causados ​​por produtos da antiga empresa, mesmo após o encerramento. A duração do período de responsabilidade estendida pode ser encontrada em sua apólice de seguro.

Existem alternativas para o seguro de responsabilidade comercial?

Quantoe: A única opção seria não segurar a empresa de forma alguma. Dado que a sua empresa tem responsabilidade ilimitada em caso de danos, esta não é uma solução recomendada, pelo que empresas de todos os tipos devem subscrever um seguro de responsabilidade comercial.

Quais são os prazos de aviso prévio para seguro de responsabilidade civil?

Quantoe: Como regra, você deve aceitar um aviso prévio de três meses. Ao concluir o contrato, preste atenção ao prazo. Alguns provedores estão começando a oferecer contratos com prazo mínimo de três ou cinco anos. Se você quiser se demitir enquanto sua empresa existir, primeiro você deve esperar por esse período.

Os contratos de um ano, que você pode rescindir com seis ou oito semanas de antecedência, são mais baratos. Evite lacunas no seguro e procure antecipadamente por uma seguradora nova e possivelmente mais barata.

Se possível, envie o cancelamento por carta registrada para que você tenha a prova do envio e recebimento do documento em dia.