Qual é o valor dos prêmios de seguro de vida?

Preços de seguro de vida

Se o principal ganha-pão da família morre, os dependentes sobreviventes muitas vezes têm que lutar não apenas com a perda pessoal, mas também com as consequências financeiras. O seguro de vida protege contra isso. Em entrevista ao especialista Quantoe, esclarecemos quanto custa, qual deve ser o valor do segurado e a que se deve prestar atenção na hora de fechar um contrato.

O que é o seguro de vida do termo?

Quantoe: O seguro de vida protege seus entes queridos das consequências financeiras caso você morra prematuramente. Ao contrário do seguro de vida com formação de capital, o pagamento só é feito em caso de morte. Isso permite que as contribuições sejam mantidas relativamente baratas.

Se a pessoa nomeada no contrato falecer, o seguro paga a quantia acordada aos dependentes sobreviventes. Com o seguro de vida a termo, sua família pode, por exemplo, substituir o empréstimo imobiliário ou a manutenção financeira por um determinado período de tempo.

Quanto custa o seguro de vida?

Quantoe: O valor da contribuição depende dos seguintes fatores:

  • Idade do segurado
  • Soma segurada
  • Termo de contrato
  • Estado de saúde
  • trabalho
  • Atividades de tempo livre.

Na tabela a seguir, listamos os custos para algumas faixas etárias como exemplo:

IdadeQuantidade de coberturaContribuição de não fumantes deContribuição do fumante
30 anos50.000 EUR7 euros18 EUR
100.000 EUR14 euros35 EUR
EUR 200.00025 euros75 euros
40 anos50.000 EUR10 euros25 euros
100.000 EUR28 euros50 EUR
EUR 200.00038 EUR99 EUR
50 anos50.000 EUR14 euros27 euros
100.000 EUR28 euros75 euros
200.00055 EUR151 EUR
60 anos50.000 EUR22 euros43 EUR
100.000 EUR43 EUR85 EUR
EUR 200.00085 EUR169 EUR

Observe que o valor real do prêmio pode diferir significativamente dos valores acima devido às suas necessidades individuais e ao cálculo da seguradora que você escolheu. Se você tem um hobby importante ou está em um emprego perigoso, deve esperar pagamentos extras.

Grupo de risco de seguro de vida

As contribuições variam dependendo do grupo de risco

O provedor estima o risco usando um questionário. Certifique-se de responder às questões de saúde com sinceridade, mesmo que, por exemplo, um peso maior deva aumentar a contribuição. Em caso de sinistro, informações incorretas podem levar a conflitos indesejáveis ​​com a sociedade para sua família. Se você tiver alguma dúvida sobre como preencher os formulários corretamente, deixe o seu médico de família ajudá-lo no preenchimento do formulário.

Atenção: se você não for fumante no momento de enviar sua inscrição e irá (novamente) fumar em algum momento, você é obrigado a notificar a seguradora. Isso tem um efeito sobre o risco e, portanto, sobre o valor da contribuição. Se você deixar de relatar, sua seguradora pode reduzir os benefícios em caso de morte. Por outro lado, aplica-se o seguinte: Se você fumou na época da conclusão e se absteve de tabaco por um ano, deve informar a empresa disso, pois neste caso o prêmio diminuirá.

Quem precisa desse seguro?

Quantoe: Como o seguro de vida paga prêmios que você não tem à primeira vista, algumas pessoas os consideram supérfluos. Não é o caso, porém, porque se você tem família, certamente é importante protegê-la bem em caso de morte.

Com os recursos financeiros do seguro de vida, seus entes queridos podem, por exemplo, pagar um empréstimo no banco e não enfrentar uma grande montanha de dívidas. Se é o principal ou único ganhador, o seguro de vida também é muito importante, pois os rendimentos do cônjuge viúvo e a pensão de viúva ou de orfandade são frequentemente insuficientes para cobrir as despesas correntes. Com o valor pago, seus parentes podem aumentar sua renda para que não haja déficit financeiro.

O que é um "contrato vinculado"?

custos de seguro de vida

Em um contrato vinculado, os cônjuges são segurados juntos

Quantoe: Em suma, isso também é conhecido pelos especialistas como "vida conectada". Essa variante, em que o valor acordado é pago apenas uma vez, faz sentido para garantir um empréstimo.

Contratos vinculados geralmente são mais baratos do que um contrato separado para cada parceiro. No entanto, se ambos os segurados morrerem, as crianças podem não ser adequadamente cobertas. Portanto, apesar dos custos mais elevados, os casais devem considerar fazer seu próprio seguro de vida.

Os casais não casados ​​podem se proteger dessa maneira?

Quantoe: Você pode se segurar um contra o outro por meio de um contrato vinculado ou dois contratos separados. No entanto, a segunda variante é preferível. O motivo é o imposto sobre herança. Para casais não casados, a isenção fiscal é de apenas EUR 20.000.

Você só pode contornar isso legalmente concluindo dois chamados acordos de crossover. Em caso de morte, cada pessoa recebe o dinheiro da outra proveniente do seu próprio contrato. Para esclarecimento:

Dados do contratoContrato 1Contrato 2
SeguradoParceiro 1Parceiro 2
seguradoParceiro 2Parceiro 1
QualificadaParceiro 1Parceiro 2
ContribuinteParceiro 1Parceiro 2

Obtenha aconselhamento detalhado sobre esses contratos, que não precisam ser concluídos com uma empresa.

Com que valor de seguro devo concordar?

Quantoe: quão alto deve ser depende do que você deseja cobrir com seguro de vida. Existem três variantes diferentes que você pode adaptar às suas necessidades individuais:

  • Importância segurada constante: aqui, a importância segurada permanece a mesma durante todo o período do seguro. Esta é a opção mais popular, mas é um pouco mais cara. Muitas vezes as famílias decidem a favor disso, porque o valor constante compensa a perda de valor monetário causada pela inflação.
  • Importância segurada anual decrescente: A soma deste seguro de vida é ajustada ao reembolso regular de um empréstimo. Ele afunda no mesmo ritmo que a dívida restante. Esta variante é ideal para garantir um empréstimo imobiliário. Se surgir a opção de um reembolso especial, você pode ajustar o valor segurado de acordo, se desejar.
  • Importância segurada linearmente decrescente: Se optar por esta, a importância segurada diminui anualmente no mesmo montante, repartido por todo o prazo.

A queda no valor do seguro só é adequada para proteger imóveis ou outros empréstimos. Portanto, você deve considerar fazer um seguro de vida adicional, que garantirá o sustento de seus parentes em caso de sua morte.

Qual deve ser a soma?

Quantoe: Grosso modo, a importância segurada deve cobrir todas as obrigações de crédito e fechar o déficit financeiro resultante para o enlutado. Portanto, escolha a soma segurada pelo menos tão alta quanto a dívida remanescente do empréstimo ou empréstimos. Você pode consultar o seu banco sobre esse valor. Lembre-se de que seus entes queridos devem pagar ao banco uma multa de pré-pagamento por perda de juros e adicionar cerca de 15% ao valor do empréstimo.

Seguro de vida para crianças

Muitos casais de alto risco fazem seguro de risco para proteger seus filhos

Se se trata apenas de proteger a sua família, a importância segurada depende do seu nível de vida e dos rendimentos do seu parceiro. Os especialistas recomendam que você faça um seguro de três a cinco vezes o seu rendimento bruto anual.

Alternativamente, você pode calcular o valor exato de acordo com o seguinte esquema: Anote todos os custos de funcionamento e compare-os com a receita. Pense nas receitas e despesas que seriam perdidas com a morte de um parceiro. Incluir quaisquer pensões de viúva ou órfão no cálculo. Dessa forma, a necessidade mensal pode ser determinada com bastante segurança. Por quanto tempo o seu parceiro precisa do financiamento adicional? Isso resulta na soma segurada necessária.

Quanto tempo deve durar o contrato?

Quantoe: Se você deseja garantir um empréstimo com seguro de vida, é fácil estimar o prazo: O seguro deve durar pelo menos o tempo que você precisar para reembolsar integralmente o empréstimo.

Se o valor segurado permanecer o mesmo, escolha o prazo até o momento em que a exigência de seguro não se aplique mais. As famílias jovens devem esperar pelo menos 25 anos. Uma vez que os períodos de formação dos filhos podem ser prolongados devido aos estudos e / ou estadias no estrangeiro, deve escolher o período de contrato um pouco mais longo. É menos complicado encerrar um seguro de vida do que estender o prazo da apólice posteriormente. Além disso, algumas empresas não oferecem essa opção e pode ser necessário celebrar um novo contrato.

Quais serviços adicionais são úteis?

Quantoe: Como regra, o seguro de vida tem a duração de muitos anos, senão décadas. Para ainda permitir flexibilidade, quase todas as seguradoras oferecem serviços adicionais opcionais:

  • Garantia adicional de seguro: dependendo do contrato, você pode aumentar o valor segurado sem novo exame de saúde e sob certas condições (nascimento de um filho, casamento, compra de um imóvel). No entanto, o valor do seguro adicional é limitado.
  • Dinâmico: com isso, o desempenho aumenta anualmente. De acordo com as avaliações de especialistas, isso não é necessário para o seguro de vida, uma vez que a queda na necessidade de cobertura e a inflação estão atualmente praticamente equilibradas.
  • Opção de extensão: escolha o prazo do seguro em vez de muito longo do que muito curto. Como ninguém sabe como as condições de vida se desenvolverão durante esse período, esta cláusula pode ser muito útil.
  • Benefício por morte precoce: se você ficar tão gravemente doente que morrerá nos próximos meses, um contrato com esta opção paga a soma segurada antes de morrer. Como o seguro de vida tem como objetivo principal proteger parentes, você deve considerar se precisa desta cláusula.