Proteção contra as mudanças climáticas: quanto custa um seguro elementar?

custos elementares de seguro

Você só pode segurar-se contra danos à sua casa causados ​​por forças da natureza, como inundações, tempestades ou chuvas fortes, com um seguro básico. Este seguro não é útil apenas se você vive em uma área onde o mau tempo bate com mais frequência. Em entrevista ao especialista Quantoe, esclarecemos quais contribuições você deve esperar. Você também encontrará muitas dicas valiosas neste artigo.

Contra o que o seguro elementar protege?

Quantoe: Dano elementar é aquele causado por efeitos de forças naturais. Podem ser:

  • Inundações,
  • Enchente,
  • Chuva pesada,
  • Saudação,
  • Tempestade,
  • Terremoto,
  • Avalanches,
  • Pressão da neve,
  • Erupções vulcânicas.
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O seguro elementar assume os custos dos danos causados ​​por desastres naturais

Infelizmente, o seguro elementar não pode evitar que o clima afete sua casa ou seus pertences. No entanto, se o sinistro aconteceu, a seguradora assume os custos de determinação dos danos sofridos. As despesas financeiras de arrumação e reconstrução ou renovação também são cobertas pelo seguro elementar. Se a propriedade estiver inabitável, ela pagará pela nova construção e pela reposição de móveis e utensílios domésticos.

Quanto custa um seguro elementar?

Quantoe: O valor da contribuição do seguro elementar depende do caso individual. Em média, você deve esperar uma sobretaxa de cerca de 50 por cento sobre o prêmio do seguro residencial.

As contribuições em média entre 600 e 1.000 EUR por ano. No entanto, podem variar significativamente para cima e para baixo. O quão alto isso realmente é depende, entre outras coisas, da seguradora e dos tipos de danos segurados.

Em áreas de risco, a contribuição pode, mas não necessariamente, ser maior. Infelizmente, é precisamente em áreas sem risco que o seguro elementar costuma ser mais caro do que a média. Aqui, é importante observar com atenção as ofertas de cada fornecedor.

Existe uma franquia?

Quantoe: Em muitos contratos existe uma franquia. Isso quantifica o valor que você tem que pagar do bolso em caso de danos. O seguro só cobre danos que vão além disso. Com a franquia, o prêmio mensal pode ser reduzido sensivelmente. Não defina um valor muito alto, porque depois de um acidente você poderá pagar essa quantia sem problemas, sem entrar em dificuldades financeiras.

Quem precisa desse seguro?

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O seguro elementar é particularmente útil em áreas de risco

Quantoe: Embora os defensores do consumidor venham há muito exigindo que o seguro elementar se torne obrigatório, isso ainda não é exigido por lei. Por este motivo, fica a seu critério fazer esse seguro.

Este seguro sempre faz sentido se você vive em uma área de risco onde as forças da natureza atacam regularmente. Isto aplica-se tanto aos proprietários como aos inquilinos, porque em caso de dúvida, o seguro doméstico só paga se for complementado com o elemento adicional do seguro elementar.

Os governos estaduais estimam quão alto é o risco para os respectivos estados federais. As seguradoras têm seu próprio sistema, o “sistema de zoneamento para enchentes, remanso e chuva forte”.

Quando posso economizar o seguro elementar?

Quantoe: Se você mora no segundo ou terceiro andar e não tem sótão nem porão, geralmente não é afetado por enchentes ou água que penetra pelo telhado. Mesmo que você só armazene coisas no porão que possam ser substituídas de maneira econômica em caso de danos, você pode dispensar esse seguro.

No entanto, verifique cuidadosamente a localização e construção das portas da varanda e do pátio, pois a água pode acumular-se aqui, pressionar para o interior do apartamento e causar grandes danos.

Como posso determinar minha zona de risco?

Quantoe: O sistema ZÜRS divide todo o território federal em 4 classes:

Classe de perigoExplicação
GK 1estatisticamente menos do que a cada 200 anos, um evento natural
GK 2estatisticamente, uma vez a cada 50 a 200 anos, um evento natural
GK 3estatisticamente, uma vez a cada 10 a 50 anos, um evento natural
GK 4estatisticamente um evento natural uma vez a cada 10 anos

Se o seu local de residência está na classe de perigo 1, isso significa que raramente ou nunca ocorre uma inundação. Se, por outro lado, você mora na classe de perigo 4, deve presumir que será afetado por perigos naturais nos próximos dez anos.

No entanto, isso não significa que você não tenha nenhum risco na classe de perigo 1. As áreas em que nenhum desses eventos ocorreu até o momento são cada vez mais afetadas por perigos naturais. Os montantes dos danos causados ​​pelas chuvas fortes aumentaram dez vezes nos últimos anos, principalmente nas áreas da classe de perigo 1.

Que dano as forças da natureza causam?

Quantoe: O clima pode até danificar tanto a construção que ela não está mais habitável:

  • Granizo pode destruir telhas, janelas, venezianas e reboco.
  • No caso de uma tempestade o telhado é coberto para que a chuva penetre e afete o inventário dos quartos.
  • Com inundações, em muitos casos, apenas o porão é inicialmente inundado. Se a água transbordar de suas margens e a propriedade ficar submersa, isso também afeta o edifício.
  • Chuva por dias não pode apenas levar a deslizamentos de terra. Às vezes, é a causa da subsidência.
  • No inverno, o peso da cobertura de neve pode deprimir o telhado. Existe o risco de avalanches nas montanhas.

Que danos não estão cobertos?

Quantoe: O seguro de riscos naturais exclui alguns danos, embora pareça ser um risco natural à primeira vista. Os seguintes riscos não fazem parte do seguro:

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Danos causados ​​por neve pesada não estão segurados

  • Água subterrânea: se a adega estiver cheia porque o nível do lençol freático sobe, o seguro básico não compensa. Se, por outro lado, as águas subterrâneas se misturam com as águas superficiais, há danos elementares. Isso geralmente leva a longas disputas com a seguradora.
  • Erro humano: deslizamentos de terra e terremotos só estão segurados se não forem causados ​​por humanos. Se ocorrer em decorrência de obra de mineração, por exemplo, o seguro não compensa. Neste caso, trata-se de danos de responsabilidade da construtora.
  • Pressão da neve: se a neve escorregar das árvores e danificar o telhado devido ao peso e à pressão, não há seguro.
  • Danos a alguns edifícios: casas de jardim, casas de férias e garagens independentes muitas vezes não são cobertas.

Minha casa é segurável?

Quantoe: Existe um equívoco generalizado de que muitas casas em áreas de risco não podem ser seguradas contra riscos naturais, ou apenas com grande dificuldade. Mas, de acordo com a Associação da Indústria de Seguros Alemã, este é o caso para cada 100 edifícios. 99 por cento das casas podem, portanto, ser seguradas contra riscos naturais sem problemas.

Graças à análise de risco, medidas preventivas e proteção aprimorada contra enchentes, muitas casas agora podem ser seguradas para as quais não era possível fazer um seguro básico há alguns anos. Portanto, se você foi excluído há alguns anos, vale a pena perguntar novamente às seguradoras.

O que devo prestar atenção ao fazer um seguro elementar?

Quantoe: Em qualquer caso, responda todas as perguntas da seguradora com verdade e consciência. É melhor responder muito detalhadamente, porque somente se a empresa puder avaliar corretamente a sua situação você poderá ter certeza de que receberá em troca a cobertura de seguro adequada.

A seguir listamos outros pontos aos quais você deve prestar atenção:

ArteDescrição
Escopo de serviçosA diferença aqui está mais nos detalhes: com algumas seguradoras você também pode segurar garagens e edifícios auxiliares, enquanto com outras isso é excluído. Estude completamente o escopo dos serviços para encontrar o produto que se adapta perfeitamente à sua situação de vida.
bônusAs contribuições mensais variam muito, dependendo da seguradora. Mesmo que você deva ter cuidado para não pagar muito prêmio por um baixo nível de proteção, você não deve assinar indiscriminadamente o contrato supostamente mais barato.
FranquiaIsso pode diminuir o prêmio. No entanto, não escolha muito alto, porque em caso de danos você terá que financiar essa quantia com seu próprio bolso.
Tempos de esperaOs tempos de espera entre dois e seis meses são comuns. A cobertura do seguro só entra em vigor após esse período.
Limite máximo de compensaçãoCada seguradora define um limite máximo de compensação diferente. Isso pode chegar a um milhão de euros. O quão alto isso deve ser no seu caso individual depende do valor do prédio ou apartamento e do estoque.
Classe de perigoSe você mora em uma área classificada em uma classe de alto risco, deve esperar contribuições mais altas. Mas esse não é necessariamente o caso.

O risco de desastres naturais aumentará no futuro?

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Devido às mudanças climáticas, é provável que ocorram mais desastres naturais no futuro

Quantoe: Eventos climáticos extremos e os eventos de perda associados aumentaram nos últimos anos. Isso se deve às consequências das mudanças climáticas: ondas de calor, chuvas fortes e tempestades.

Mas não apenas o número de perigos naturais está aumentando, como também a extensão da destruição. Em 2008, as seguradoras contabilizaram 40.000 danos causados ​​por forças naturais, com um valor médio de danos de EUR 2.340. No ano do desastre de 2013, já havia 110.000 reclamações com um valor médio de EUR 7.212.

Como me comporto em caso de danos?

Quantoe: Você é obrigado à sua seguradora a primeiro salvar o que ainda pode ser salvo. Em seguida, relate o dano à seguradora o mais rápido possível. Informe-se sobre as medidas que você pode tomar para minimizar os danos. Documente exatamente para ter uma prova.

O seguro elementar só paga o dano específico. Agora é importante o valor do seguro que você acordou no contrato. Se for segurado apenas o valor atual, a empresa só reembolsará as despesas necessárias para restaurar o estado imediatamente anterior à ocorrência do dano.